Які документи потрібні для реструктуризації кредиту. Заява на реструктуризацію в АІЖК

Взявши кредит в Ощадбанку, фізична особа не завжди може виконати умови за договором. Життя йде, у людини змінюються обставини: звільнення з роботи, розлучення подружжя, хвороба. Може бути надана реструктуризація кредиту в ощадбанку фізичній особі. Вона значно полегшує процедуру повернення боргу банку у важкій матеріальній ситуації.

Реструктуризацію не слід плутати з рефінансуванням. Рефінансування - це видача Ощадбанком грошової позики для погашення кредитів, взятих фізичною особою в інших банках. Метою рефінансування є об'єднання кількох позик в один або зниження процентної ставки за раніше оформленими кредитами.

Що це таке - реструктуризація кредиту в Ощадбанку?

Фізичній особі надається право на реструктуризацію.

Це встановлена банком сукупність дій щодо позичальника, яка тягне за собою повернення кредиту клієнтом без шкоди для його матеріального становища. Реструктуризація - це зменшення процентної ставки позики, періодичності платежів і збільшення або скорочення тривалості кредиту.

Види реструктуризації позики

Яких видів буває в Ощадбанку? Фізичній особі надається можливість вибрати:

Звільнення від сплати основного боргу за кредитом, позичальник вносить тільки відсотки - кредитні канікули. У деяких випадках звільнення йде на всю суму платежів, але поширюється на певний термін. В цьому випадку є і мінуси: позичальникові загрожує переплата по кредиту через підвищення тривалості його виплати.

Ненарахування або списання штрафів та пені, що виникли внаслідок прострочення сплати боргу.

Скорочення суми щомісячних внесків за допомогою збільшення терміну по кредиту.

Встановлення індивідуального графіка платежів позичальника для спрощення виплат. Це може бути як перенесення дати платежу, так і зменшення внесків у визначені місяці.

Умови реструктуризації кредиту в Ощадбанку

Як проводиться реструктуризація кредиту в Ощадбанку?

Фізичній особі повинно бути відомо, що рішення по реструктуризації боргу приймає банк. При певних умовах Ощадбанк надає допомогу з погашення боргу своїм позичальникам. Банк має право розглянути заявку по реструктуризації боргу в наступних випадках:

Перш за все це прострочення по кредиту більше 30 днів.

Втрата основного виду доходу - звільнення з роботи.

Ситуації, що несуть за собою додаткові незаплановані витрати позичальника - втрата працездатності, хвороба, смерть родича.

Ряд причин поважного характеру (втрата додаткових видів доходів, вагітність, втрата годувальника, догляд в армію і т.д.).

Смерть боржника. У таких випадках надається спадкоємцю реструктуризація кредиту в Ощадбанку. Чи реально її оформити і що для цього потрібно?

Заява на реструктуризацію

Заява-анкету можна заповнити як у відділенні Ощадбанку, так і завантажити бланк на сайті, заповнити та надіслати електронною поштою. У ньому обов'язково потрібно вказати причини реструктуризації, види доходів по гасінню позики на нових умовах, об'єкт застави для забезпечення кредиту (якщо такий є). Після закінчення невеликого терміну позичальникові подзвонять з банку і запросять в конкретне відділення для обговорення подальшого процесу співпраці. Закріплюється за боржником фахівець, з яким і обговорюються подальші дії і список необхідних документів.

Документи для реструктуризації

Документи повинні підтверджувати непросте позичальника:

Трудова книжка із записом про звільнення.

Документи, що підтверджують погіршення фінансового становища: наказ або його копія з надання відпустки жінці у зв'язку з вагітністю та пологами, наказ або його копія з надання відпустки без збереження заробітної плати.

Лист непрацездатності, відомості про інвалідність.

Довідка про доходи.

Паспорт громадянина Російської Федерації.

Перелік документів індивідуальний для кожного конкретного випадку. При подачі заяви потрібно найбільш достовірно описати фінансову ситуацію співробітнику банку. Слід пам'ятати, що рішення по реструктуризації приймає Сбербанк, і фізична особа не має права оскаржити відхилення банком заявки. Надані документи проходять перевірку. Потім приймається рішення щодо схвалення. Ось що значить в ПАТ "Сбербанк" реструктуризація кредиту. Умови необхідно уточнювати у відділенні.

Реструктуризація по кредитній карті

Кредитна карта є найбільш зручною формою здійснення покупок. Якщо вчасно не гасити заборгованість по кредитній карті, На залишок позики нараховуються відсотки і розмір боргу зростає. При позитивному ухваленні рішення про реструктуризацію боргу по кредитній карті клієнта можуть бути запропоновані наступні умови: перенесення терміну погашення позики; розбивка відсотків і основного боргу на рівномірні платежі; збільшення терміну погашення кредиту шляхом зменшення щомісячних платежів.

Реструктуризація іпотечного кредиту в Ощадбанку

Фізичній особі надається можливість провести реструктурізаціюіпотечного позики. Об'єкт нерухомості є запорукою для банку, тому банк не несе ризиків по втраті своїх коштів. Якщо клієнт припинить платежі, кредитна організація реалізує об'єкт нерухомості і поверне свої гроші.

Для позичальника існує ризик по втраті платежів, які вже були виплачені по іпотеці. Термін по реструктуризації великий. Банк може відмовити в розстрочку платежу, аргументуючи відмову некредитоспроможних клієнта. Клієнт повинен наполягати на наданні організацією даної послуги, так як це найкращий вихід із ситуації для позичальника.

Три роки тому ви оформили в Ощадбанку кредит на нерухомість, справно вносили платежі, але через непередбачені обставини, ваше фінансове становище змінилося в гіршу сторону. Це може бути травма, тривала хвороба або втрата роботи, зміна курсу валют і інші причини, що заважають нормальному графіку фінансових виплат. Якщо у позичальника немає можливості вносити платежі за іпотечний кредит на колишніх умовах, необхідна реструктуризація іпотеки в Ощадбанку, щоб були переглянуті умови кредитування і виплачувати заборгованість стало простіше.

Що таке реструктуризація іпотеки

Під реструктуризацією іпотеки в Ощадбанку розуміється оптимізація процесу і графіка кредитних виплат. Як правило, при цьому йде зменшення суми щомісячних платежів, але збільшується термін погашення кредиту - проте розплатитися з банком стає простіше. Навіть потрапивши у важку життєву ситуацію з різким зниженням рівня доходу, людина може поступово виплатити кредит на нових умовах, не створюючи проблем собі і близьким.

Невелике число банків по Росії (і Ощадбанк в їх числі) пропонують можливість перегляду відсоткової ставки. Це дуже зручно, адже тоді знижується і загальний обсяг виплат, і платити буде набагато простіше. Єдине «але» - такий варіант часто можливий тільки для лояльних клієнтів Ощадбанку, які не вперше вдаються до його послуг і мають хорошу кредитну історію.

Плюси і мінуси

Безумовною перевагою можна назвати можливість розплатитися по взятому кредиту - мало кому захочеться йти в суд або спілкуватися з колекторським агентством. Як фінансова організація, банк зацікавлений в поверненні своїх коштів і намагається зробити це з мінімумом втрат, без звернення до судового розгляду. Ось чому вам швидше за все підуть назустріч, якщо у вас поважна причина і ви не ухиляєтеся від виплат - ні ви, ні банк, що видав кредит, не програєте.

Якщо ж говорити про мінуси, то потрібно знати, що зміна умов не завжди економічно вигідно самому позичальникові. Може статися й так, що захищаючи свої інвестиції, разом з подовженням терміну кредитування банк збільшить і процентну ставку, що призведе до загального збільшення суми переплати. Назвати таку переплату мінусом можна тільки в порівнянні з нормальним графіком виплат (в який позичальник, на жаль, вже не вписується), а якщо це відбувається замість звернення до колекторів - то це однозначний плюс.

Реструктуризація кредиту в Ощадбанку фізичній особі

Щоб максимально збільшити ймовірність позитивного рішення при проханні про реструктуризацію кредиту в Ощадбанку, ви повинні знати, що велике значення має своєчасність вашого звернення з відповідною заявою. Потрібно просити про послаблення виплат не тоді, коли утворилася велика прострочення і банк починає нараховувати штрафи за несвоєчасне повернення кредиту, а відразу як виникла проблемна ситуація, яка заважає нормальному графіку виплат. Іноді корисним буває уточнити всі нюанси реструктуризації іпотеки вже під час отримання кредиту.

Чи можна збільшити термін іпотеки в Ощадбанку

Одним з найбільш поширених рішень можна назвати збільшення терміну кредитування в Ощадбанку, коли іпотечний період продовжується на десять і більше років. особливості:

Вся сума заборгованості розподіляється з урахуванням додаткового терміну і відсотки нараховуються заново.
Відбувається зменшення щомісячних виплат за рахунок подовження періоду, але збільшується загальна переплата.
Навіть з урахуванням того, що сумарно ви заплатите більше, це буде відповідним рішенням, що дає можливість позбутися від проблеми, що склалася з найменшими втратами.

Кредит з відстрочкою платежу на 2 роки

Це дуже зручна форма виплат, яка добре підійде, якщо у позичальника склалася важка економічна ситуація. Всі платежі по іпотеці припиняються на два роки, що дасть зібратися з новими фінансовими силами за цей період. Послуга дуже приваблива, але беззаперечним чином її можуть отримати тільки молоді сім'ї при народженні дитини (відповідно до чинного законодавства). Всім іншим категоріям громадян буде складніше розраховувати на цій вид реструктуризації іпотечного кредиту в Ощадбанку.

Кредитні канікули в Ощадбанку

Отримавши право на «кредитні канікули», ви можете розраховувати на рік або два відстрочки по іпотечному кредиту. В найпоширенішою формою передбачена оплата одних тільки відсотків, а виплати по основній сумі робити не потрібно. При виняткових ситуаціях, наприклад, важку хворобу, вам можуть надати відстрочку в повному обсязі, але при цьому будьте готові заплатити невелику неустойку від 500 до 1000 рублів. Оформляючи «кредитні канікули», ви повинні чітко розуміти, що ця послуга дасть перепочинок від щомісячних платежів, але ніяк не зменшує загальної суми виплат.

Зміна процентної ставки по іпотеці

Реструктуризація іпотеки в Ощадбанку і зміна термінів виплат по кредиту, мають на увазі зміни і для відсоткової ставки. Після того як подане вами заяву буде розглянуто і схвалено, менеджери сформують для вас окремий графік виплат, де будуть вказані нові показники. Попередньо ви можете розрахувати виплати користуючись онлайн-калькулятором на спеціалізованих інтернет-сайтах, і ви прийдете в банк з уже готовими цифрами, заздалегідь підготовленим.

Індивідуальний графік погашення

Подаючи заяву на індивідуальний графік погашення кредиту, ви можете звернутися з проханням не тільки про перенесення дати платежів, а й про зміну черговості при погашенні заборгованості (спочатку гасяться штрафи, за ними - відсотки, потім - основний борг). Для тих, чий заробіток має чіткий сезонний характер, наприклад, фермерів, більше підійде варіант, коли взимку і навесні виплати будуть зменшені, а влітку і восени - збільшені. Якщо ви зможете переконливо це аргументувати і підтвердити такий дохід документально, в банку з великою ймовірністю підуть вам назустріч.

Щоквартальна оплата відсотків

Спробою оптимізації виплат може стати і щоквартальна оплата відсотків по кредиту. Така зміна зобов'язань добре підійде при сезонної прибутковості позичальника або його роботі вахтовим методом (наприклад, нафтовиком або моряком далекого плавання). Обмеження кількості виплат за погодженням з банком в критичній ситуації дозволить швидше мінімізувати основний борг і зменшити відсотки, що нараховуються. Це вигідно як кредитору, так і позичальнику.

Як зробити реструктуризацію кредиту в Ощадбанку

Об'єктивно кажучи, банк дуже сильно зацікавлений в поверненні коштів, але буде намагатися зробити це з мінімумом витрат для себе. Якщо реструктуризація по іпотеці в Ощадбанку буде сприяти тому, що заборгованість з часом закриється, банк охоче йде на угоду, не доводячи справу суду. Багато що тут залежить і від особистості самого позичальника. Буде перевірено дуже ретельно і вплине на остаточне рішення:

наскільки об'єктивні причини затримки виплат;
як дисципліновано він вносив колишні платежі;
який його поточний дохід.

Як правильно написати заяву

Готуючи заяву до відділу по реструктуризації, постарайтеся якомога докладніше описати ситуацію критичну ситуацію і постарайтеся показати свою зацікавленість позитивним результатом. Ухвалення рішення може зайняти деякий час, тому не зволікайте з подачею заяви до останнього дня, після якого почнуться прострочення і штрафи за несплату. Ні за що не зупиняйте виплати, адже подану заяву - це ще не рішення банку, і ваш відмову повертати гроші тільки погіршить кредитну історію.

Обов'язково вказуйте рішення, на яке ви розраховуєте, тому пишіть, що вам потрібна не просто «реструктуризація іпотечного кредиту в Ощадбанку фізичній особі», а саме «зменшення щомісячних платежів». Не факт, що банк прийме це рішення, але там складуть уявлення про вас як про серйозного клієнта з активним бажанням оплачувати кредит.

Документи для реструктуризації іпотеки

Підготувавши заяву з проханням про реструктуризацію іпотеки в Ощадбанку, ви повинні підібрати і документи, що доводять, що ваше фінансове становище стало гірше. Додайте копію наказу про скорочення заробітної плати або трудову книжку, де є запис про звільнення. Не зайвою буде і довідка з біржі праці або декларація з податкової інспекції - головне, щоб зміст документації показувало зменшення вашого доходу. Якщо мова йде про тимчасову непрацездатність за станом здоров'я, то потурбуйтеся, щоб комісії були надані всі необхідні відомості.

Умови реструктуризації кредиту в Ощадбанку

Основною умовою для реструктуризації кредиту є доведене документально зменшення доходу позичальника в порівнянні з тим часом, коли він оформляв іпотеку. У деяких категорій громадян є можливість розраховувати на програму державної підтримки, що дуже полегшує виплати по залишку кредиту.

Вимоги до позичальника

Поданий на розгляд до Ощадбанку пакет документів повинен показувати не тільки зменшення ваших доходів, але і те, що ви можете розплатитися при більш м'яких умовах:

У вас обов'язково повинен бути доказовий джерело доходу, який дозволить дисципліновано виконувати ваші кредитні зобов'язання.
В ідеалі не повинно бути нових проблем зі здоров'ям, які теж можуть вносити дисонанс в чіткий графік виплат.

Вимоги до житла

Щоб успішно реструктурувати борг, взята в іпотеку нерухомість теж повинна відповідати певним вимогам. Це повинна бути єдина житлоплощу у позичальника, невеликого розміру, вартість якої не перевищує середню ринкову ціну на аналогічну нерухомість. В інших випадках (наприклад, у вас є ще одна квартира) у банку є резонні підстави вимагати продажу її в рахунок сплати боргу. Ще одна вимога, яке обов'язково треба враховувати - квартира або будинок повинні бути придбані не раніше, ніж за рік процедури реструктуризації.

Реструктуризація іпотеки в Ощадбанку за допомогою держави

Щоб зробити участь держави у вирішенні житлових питань більш ефективним, в 2015 році було створено спеціальний «Агентство з іпотечного житлового кредитування» - за його участю вирішуються питання реструктуризації іпотеки в Ощадбанку для позичальників, які можуть претендувати на державну підтримку. Програма істотно зменшує тяжкість кредитних виплат. Загальна сума, на яку можуть бути знижений кредит, може досягати 600 тис. Рублів. Щоб скористатися послугами АІЖК, позичальникові потрібно відповідати ряду вимог програми.

Хто може претендувати

Програма державної допомоги по іпотеці розрахована на соціально незахищені верстви і інші категорії населення, список яких наведено в Постанові уряду Росії № 373 від 20 квітня 2015 року. За заявкою таких осіб їм надається особлива можливість - реструктуризація іпотеки в Ощадбанку, але потрібно документально підтверджувати що доходи знизилися на 30% і більше, або показати, що після внесення кредитних платежів на кожного члена сім'ї припадає менше двох прожиткових мінімумів. Основні претенденти на допомогу держави:

інваліди;
учасники бойових дій;
батьки двох (і більше) дітей;
працівники наукових установ

Види реструктуризації іпотечного кредиту

В рамках державної допомоги реструктуризація іпотеки в Ощадбанку передбачає ряд можливостей, що значно полегшують позичальникові виконання кредитних зобов'язань. У Постанові уряду наводиться список, що включає в себе:

зниження розміру платежів на період до року;
часткове прощення боргу і зміна умов позики;
визначення нової процентної ставки до 12%.

Таке широке коло пільгових пропозицій став можливий тому, що за допомогою АІЖК:

на половину відсотків надається субсидія держави;
банк не позбавляється своїх коштів;
фінансова установа вільніше в прийнятті рішень.

Відео: Сбербанк - допомога по іпотеці від держави

Кредитна іпотечна навантаження на сімейний бюджет відчутна, а якщо змінюються обставини, і дохід позичальника змінюється в негативний бік, виплачувати внески в звичайному порядку стає ще більш проблематично. Позичальник зазвичай починає шукати вихід зі скрутної ситуації і натикається на закон про банкрутство, згідно з яким, можлива реструктуризація іпотечного кредиту в Ощадбанку фізичній особі за індивідуальним угодою. Це означає, що претендувати на неї можуть не всі. Це не загальнодоступна послуга, а добра воля банку. Позичальник повинен відповідати необхідним критеріям позикодавця-Ощадбанку, щоб мати можливість реструктуризувати свій борг. Реструктуризація іпотечного кредиту в Ощадбанку фізичній особі стане доступна тільки після детального вивчення кредитором наданих позичальником паперів.

Особливості реструктуризації в Ощадбанку

Не всі категорії громадян можуть подавати документи на отримання цієї послуги. Кому доступна реструктуризація:
інвалідам всіх груп;
фізичним особам, під опікою яких є діти-інваліди;
сім'ї з неповнолітніми дітьми;
громадяни, які брали участь в бойових діях.

Іпотечне житло повинно бути площею від 45 кв. м до 85 кв. м, а його вартість не повинна перевищує аналоги на ринку на 60%.

Коли можна звертатися за реструктуризацією:
позичальника закликають для проходження строкової служби;
вагітність і подальший декрет;
зміна розміру заробітної плати в негативну сторону;
проблеми зі здоров'ям, смерть позичальника або созаемщика;
втрата роботи, скорочення, звільнення;
втрата додаткового джерела доходу.

Програма «Сбербанк реструктуризація іпотечного кредиту» може бути доступна для тих клієнтів, хто з поважних причин опинився в складній ситуації, що призвела до зниження або повної втрати доходу. Такі форс-мажорні обставини, як стихійні лиха, пожежа можуть також стати причиною для реструктуризації.

Які види реструктуризації бувають

Реструктуризація боргу по іпотеці в Ощадбанку може бути такого типу:
Перегляд графіка платежів - складання індивідуальної діаграми внесення іпотечних грошей. Такий варіант ідеально підійде позичальникам, які працевлаштовані тільки в певний період-сезон. Наприклад: людина працює влітку і навесні - в цей час він буде платити більше вагомий внесок. В осінньо-зимовий сезон платежі будуть істотно менше.
Кредитні канікули - реструктуризація боргу по іпотеці в Ощадбанку у вигляді канікул триває іноді до 3-х років. У цей період можна вносити тільки відсотки по позиці, не торкаючись «тіла» кредиту.
Виплата відсотків щоквартально - позичальник 4 рази на рік вносить відсотки в рівній частині, а в інші місяці платить щомісячні платежі без урахування відсотків.
Зниження ставки по позиці - подібний спосіб використовується вкрай рідко.
Пролонгація договору - іноді договір продовжують на 10 років, що значно послаблює кредитне навантаження.

Програма «Сбербанк реструктуризація іпотечного кредиту в валюті» пропонує переклад валютного житлової позики в рублі. Такі випадки фіксуються вкрай рідко, але все ж прецеденти є. Для цього необхідно досягти певної угоди між сторонами - кредитором і клієнтом.

Що необхідно для реструктуризації

Якщо позичальник вирішив подати документи для реструктуризації іпотечного кредиту в Ощадбанку, йому слід знати їх точне найменування:

Заявка на надання послуги;
анкета клієнта;
паспорт громадянина (ніякі інші документи, що засвідчують особу, не підходять);
Довідка про доходи;
довідка, що підтверджує особливе становище позичальника;
книжка про трудової зайнятості.

Документи передаються в банк для докладного вивчення кредитором. Співробітники банку зв'яжуться з клієнтом найближчим часом і оголосять своє рішення.

Слід знати, що в період очікування, займ слід погашати в обов'язковому порядку. Адже одним з ключових умов надання реструктуризації є бездоганна кредитна репутація позичальника.

На що слід звернути особливу увагу

Позичальнику необхідно приділити особливу увагу збору найбільш повного пакету документів. Іноді співробітники Ощадбанку можуть зажадати додаткові папери або огляду (висновки лікарів, доходи созаемщика). У будь-якому випадку, при виникненні фінансових труднощів, слід обов'язково попередити про них кредитора. Сбербанк охоче йде на поступки, вибираючи найбільш підходящі програми для реструктуризації окремих клієнтів. Адже ця процедура також вигідна кредитору: клієнт не перестає платити, не погіршується якість кредитного портфеля, не потрібно подавати позовну заяву до суду. Позичальник також отримує переваги від цивілізованого вирішення проблеми: йому не потрібно боятися приставів і колекторів, суду і штрафів. Але, все-таки, варто пам'ятати, що реструктуризація - це привілей кредитора, а не його обов'язок.

Вероніка Вайнраух

Сьогодні для багатьох позичальників актуальною темою є реструктуризація оформленого раніше кредиту. Відбувається це через не можливості клієнта банку погашати заборгованість і поточні відсотки по кредиту. Давайте разом подивимося, що в частині реструктуризації боргів фізичних осіб може запропонувати нам Сбербанк?

Читайте також: ?

Для тих, хто не знає, що таке реструктуризація боргу пояснюємо - це внесення змін до початкові умови кредитного договору з метою зниження щомісячного платежу. Погодивши і підписавши з банком такі зміни, Ви зможете зберегти позитивну кредитну історію, полегшивши в часі кредитне навантаження.

Реструктуризація іпотечного кредиту

Розглянемо випадок, коли Ви оформили іпотеку, але сталося так, що щомісячні платежі Вам стали не по кишені. Спеціально для таких клієнтів у банку є відповідна програма.

2. Пишіть заяву на перегляд умов іпотечного договору.

3. доводити в банку, що Ваш щомісячний дохід знизився більш ніж на 30% від спочатку показаного доходу (це умови програми). Або Ваш сукупний сімейний дохід не перевищує двох прожиткових мінімумів.

4. Чи збираєте ще деякі необхідні документи, про які ми скажемо нижче.

5. Підписуєте додаткову угоду до кредитного договору і новий графік платежів.

Важливо знати! Якщо Ви відповідаєте всім умовам цієї програми, а у неї державна підтримка, через АТ «АІЖК», Ви зможете отримати зменшення кредитних зобов'язань по іпотеці в розмірі 10% від залишку суми кредиту, але не більше 600 тис. Рублів.

Реструктуризація споживчого кредиту

Розглянемо випадок, коли позичальник оформив споживчий кредит, або кредит на покупку автомобіля. І Ви зрозуміли, що платити нічим.

Ваші дії в цьому випадку:

1. Як і в першому випадку звертаєтеся до Ощадбанку

2. Заповнюєте заяву і анкету

3. Чи надаєте банку докази, що Ви не в змозі платити за боргами (документи про втрату роботи, зменшенні щомісячного доходу, інвалідність, відпустка по догляду за дитиною, втрата годувальника, призов до армії і т.д.). Головне чітко і аргументовано довести будь-яку з причин банку.

4. У разі, якщо це кредит на покупку автомобіля, надаєте документи на машину.

повторна реструктуризація

Що ж робити при повторної реструктуризації кредиту? Будь повторний перегляд графіка погашення заборгованості є величезною проблемою для банку.

Співробітник банку бачить, що Ваша фінансова ситуація не змінилася і говорити про збереження позитивної кредитної історії вже швидше за все не доведеться.

І для того, щоб ще раз переконати банк у можливому погашенні боргу Вам доведеться постаратися.

При такому розкладі висока ймовірність, що банк буде розглядати Ваш кредит, як проблемний і цілком може його перепродати колекторським агентствам або іншому банку.